Sécurité sociale et CFE en 2026 : Caisse des Français de l’Étranger, formulaire S1 et carte EHIC
En bref : Le départ à l’étranger met fin à votre affiliation à l’Assurance Maladie française au-delà de quelques mois d’absence. La CFE (Caisse des Français de l’Étranger) propose une affiliation volontaire qui maintient les droits français. En UE/EEE, le formulaire S1 transfère la prise en charge de la France vers le pays d’accueil pour les retraités et travailleurs détachés. La carte EHIC reste utile pour les séjours temporaires.
Points clés
- Affiliation Assurance Maladie cesse au départ durable.
- CFE = affiliation volontaire des Français de l’étranger.
- S1 en UE/EEE pour retraités et détachés.
- EHIC pour les séjours temporaires.
- Assurance privée conseillée hors UE.
La CFE : Caisse des Français de l’Étranger en 2026
La Caisse des Français de l’Étranger (CFE), créée par la loi du 31 décembre 1976 et placée sous tutelle des ministères des Affaires étrangères et de la Sécurité sociale, est l’unique organisme français habilité à offrir une protection sociale française aux expatriés. Elle agit comme une « assurance volontaire » qui complète ou remplace le régime local selon la situation de l’assuré. En 2026, la CFE compte plus de 200 000 adhérents répartis dans 178 pays.
L’adhésion CFE n’est pas obligatoire. Elle reste fortement recommandée dans les pays à système de santé déficient ou très onéreux (États-Unis, Émirats Arabes Unis, Asie du Sud-Est) et constitue une alternative pertinente aux assurances expatriés privées internationales (April International, MSH, Allianz Care, Cigna). L’avantage majeur : maintien des droits français à la retraite, à la maternité, et garantie du retour facile au régime général en cas de retour en France.
Trois branches : maladie-maternité, accidents du travail, vieillesse
Branche maladie-maternité-invalidité : remboursements alignés sur les tarifs de la Sécurité sociale française (Convention nationale médecins) avec ticket modérateur identique. La CFE rembourse les soins dispensés à l’étranger sur la base des tarifs français — le complément doit être pris en charge par une mutuelle internationale ou une assurance complémentaire (Mutuelle des Expatriés, La Mondiale, ASFE). Pour les soins reçus en France lors de séjours, la prise en charge est totale dans la limite des tarifs conventionnés.
Branche accidents du travail et maladies professionnelles (AT/MP) : réservée aux salariés, elle couvre les conséquences des accidents survenus en lien avec l’activité professionnelle exercée à l’étranger. La cotisation est faible (de l’ordre de 0,15 % à 1,5 % du plafond selon le secteur d’activité).
Branche vieillesse : permet de continuer à acquérir des trimestres au régime général français pendant l’expatriation. Les périodes cotisées sont prises en compte intégralement dans le calcul ultérieur de la retraite française. Cotisation calculée sur une base forfaitaire ou sur le salaire réel selon option.
Cotisations 2026 : barèmes selon âge, situation, options
| Profil adhérent | Âge | Cotisation maladie trimestrielle | Plafond annuel |
|---|---|---|---|
| Salarié seul | Moins de 30 ans | 340 € | 1 360 € |
| Salarié seul | 30 à 60 ans | 820 € | 3 280 € |
| Salarié seul | Plus de 60 ans | 1 050 € | 4 200 € |
| Famille (conjoint + enfants) | Tarif global | 1 200-1 800 € selon composition | 4 800-7 200 € |
| Étudiant | Moins de 28 ans | 192 € forfait annuel | 192 € |
| Retraité non-cotisant | Tous âges | 2,8 % de la pension | Selon pension |
Les revenus modestes (catégorie aidée) peuvent bénéficier d’une cotisation réduite à 50 % via le dispositif de prise en charge partielle de l’État (article L. 766-2 du Code de la Sécurité sociale). Les enfants jusqu’à 20 ans (24 ans si étudiants) sont couverts gratuitement sur le contrat famille.
Le formulaire S1 et la coordination européenne
Au sein de l’Union européenne, de l’EEE et de la Suisse, le règlement européen n° 883/2004 organise la coordination des régimes de Sécurité sociale. Le formulaire S1 (anciennement E106 et E121) permet à l’assuré français travaillant ou résidant dans un autre État membre de bénéficier des soins du système local en étant pris en charge par la France (CPAM française ou CFE selon le statut).
Cas typiques d’utilisation du S1 :
- Travailleur détaché : maintien à la Sécurité sociale française pendant 24 mois (renouvelable) sur certificat A1 ; soins locaux remboursés via le S1.
- Retraité percevant une pension française et résidant dans un autre État membre : prise en charge intégrale des soins locaux par le pays de résidence, refacturation à la France via le S1.
- Salarié frontalier (Belgique, Luxembourg, Suisse, Allemagne) : choix entre le régime du pays d’emploi ou de résidence selon les accords spécifiques.
- Étudiant Erasmus+ : maintien à la Sécurité étudiante française avec prise en charge des soins urgents via la CEAM (Carte européenne d’assurance maladie).
Adhésion : démarches et délai de carence
L’adhésion s’effectue exclusivement en ligne sur cfe.fr avec FranceConnect+ ou par courrier au siège de la CFE à Rubelles (Seine-et-Marne). Pièces justificatives requises : justificatif de résidence à l’étranger, certificat médical de moins de 3 mois pour la branche maladie (sauf adhésion dans les 2 mois suivant le départ), copie du passeport, RIB d’un compte SEPA pour le prélèvement des cotisations.
Délai de carence pour la branche maladie : aucun délai si l’adhésion intervient dans les 2 mois suivant le départ ou la fin du précédent contrat de Sécurité sociale française. Au-delà, application d’un délai de carence de 3 mois pour les soins courants et de 9 mois pour les soins de maternité, hors situations d’urgence vitale. Cette pénalité justifie pleinement une adhésion immédiate au moment du départ.
Articulation avec l’assurance privée et la mutuelle
La CFE rembourse au tarif français — généralement insuffisant pour couvrir les frais réels dans des pays comme les États-Unis ou Singapour. Une assurance complémentaire « surcomplémentaire CFE » comble cette différence. Les principaux acteurs sont la Mutuelle des Expatriés, ASFE, MFP Services, La Mondiale Mutuelle, Henner et Mondial Care. Le coût combiné CFE + complémentaire reste généralement inférieur de 30 à 50 % à une assurance internationale 100 % privée à couverture équivalente, surtout après 50 ans.
Il est possible de souscrire une mutuelle complémentaire seule sans adhésion CFE — choix qui peut être économiquement rationnel pour les jeunes en bonne santé dans des pays à coûts médicaux modérés (Asie du Sud-Est, Amérique latine, certains pays du Golfe avec assurance employeur).
Maintien des droits retraite et conséquences du non-rattachement
L’adhésion à la branche vieillesse de la CFE constitue souvent l’enjeu le plus durable. Sans cotisation pendant 10 ou 15 ans à l’étranger, les trimestres manquants peuvent significativement réduire la retraite française future, surtout pour les expatriés dans des pays sans convention bilatérale de Sécurité sociale (Émirats, Singapour, Hong Kong, Monaco hors accord). Les pays UE/EEE bénéficient automatiquement de la totalisation des périodes au titre du règlement 883/2004.
Pour un cadre rémunéré 80 000 € à l’étranger pendant 10 ans, la cotisation vieillesse CFE volontaire (de l’ordre de 18 % du plafond) coûte environ 7 500 €/an mais permet d’acquérir les 40 trimestres manquants. Sans cette cotisation, la décote de pension peut atteindre 25 % à 40 % au moment du départ en retraite — un calcul à faire impérativement avant tout choix.
FAQ
Faut-il s’affilier à la CFE ?
Recommandé pour conserver des droits proches du système français à l’étranger, surtout hors UE.
Comment obtenir le S1 ?
Auprès de la CPAM ou de l’Assurance Retraite avant le départ, avec preuve du nouveau pays de résidence.
EHIC dans le pays d’accueil ?
Utile uniquement en transition ou lors de séjours temporaires — ne remplace pas une couverture locale.
Famille couverte ?
Le S1 couvre les ayants droit accompagnant l’expatrié.
Coût CFE ?
Variable selon revenus et formule — devis personnalisé sur cfe.fr.
Faut-il adhérer à la CFE ou prendre une assurance privée internationale ?
Cela dépend du pays, de l’âge et du budget. La CFE est plus économique au-delà de 45-50 ans et permet le maintien des droits français (retraite, retour facile au régime général). Les assurances privées (April, MSH, Allianz, Cigna) offrent une couverture aux frais réels mais coûtent souvent 50-100 % plus cher après 50 ans et ne permettent pas d’accumuler des trimestres de retraite français.
Le formulaire S1 permet-il de me soigner gratuitement dans mon pays d’accueil UE ?
Oui, le formulaire S1 vous donne accès au système de soins du pays de résidence dans les mêmes conditions que les résidents locaux, la France refacturant ensuite. Vous devez remettre le S1 à la caisse maladie locale (par exemple la TK en Allemagne, la mutualité en Belgique, l’INSS en Espagne, l’INPS en Italie) qui vous délivre une carte d’assuré local.
Que se passe-t-il si je n’adhère à la CFE qu’après plusieurs mois à l’étranger ?
Vous pouvez adhérer à tout moment, mais un délai de carence s’applique si l’adhésion intervient plus de 2 mois après le départ : 3 mois pour les soins courants, 9 mois pour la maternité, hors urgence vitale. C’est pourquoi il est fortement conseillé d’adhérer dans les 2 mois suivant le départ ou la fin de votre précédente couverture française.
Mes enfants sont-ils couverts gratuitement par la CFE ?
Oui, sur le contrat famille, les enfants à charge jusqu’à 20 ans (24 ans si étudiants poursuivant des études supérieures) sont couverts sans cotisation supplémentaire. La cotisation famille est globale et indépendante du nombre d’enfants — un avantage important pour les familles nombreuses comparé aux assurances privées qui facturent par personne.
Activez la CFE ou le S1 avant le départ pour éviter une rupture de couverture.
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